Ce que la loi Hamon vous autorise à faire

Depuis la loi Hamon de 2015, vous pouvez résilier votre assurance auto à tout moment, sans motif ni pénalité, dès lors que votre contrat a plus d'un an. Le préavis est de 30 jours — et bonne nouvelle : votre nouvel assureur s'en charge intégralement.

Concrètement, la procédure est la suivante :

  1. Trouver une meilleure offre et souscrire en ligne Comparez au moins 3 contrats. Précisez bien votre bonus/malus, vos antécédents, la valeur du véhicule et l'usage réel.
  2. Donner mandat à votre nouvel assureur Il envoie la lettre de résiliation à votre ancien assureur. Vous n'avez rien à faire de plus.
  3. Vérifier la date de prise d'effet Assurez-vous qu'il n'y a pas de rupture de couverture entre l'ancien contrat et le nouveau. La continuité est obligatoire.
  4. Récupérer votre relevé d'informations Votre ancien assureur a 15 jours pour vous transmettre ce document qui retrace vos sinistres des 5 dernières années.

💡 Loi Chatel : Si votre assureur vous envoie l'avis d'échéance en dehors du délai légal (entre 3 et 1 mois avant la date d'anniversaire), vous pouvez résilier immédiatement — même si le contrat a moins d'un an. Vérifiez les dates sur votre avis d'échéance.

Les niveaux de couverture : ce qu'il faut vraiment comparer

Tiers simple (responsabilité civile)

Le minimum légal en France. Couvre uniquement les dommages que vous causez à autrui (personnes et véhicules). Ne couvre pas votre propre véhicule ni vos dommages corporels. Adapté aux véhicules anciens de faible valeur (moins de 3 000–4 000 €).

Tiers étendu (formule intermédiaire)

Inclut la responsabilité civile + des garanties supplémentaires variables selon les assureurs : vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles. La couverture reste partielle pour les dommages à votre véhicule en cas de collision responsable.

Tous risques

Couvre tous les dommages subis par votre véhicule, que vous soyez responsable ou non. La formule la plus complète — et la plus chère. Pertinente pour les véhicules de moins de 5–7 ans dont la valeur dépasse 8 000–10 000 €.

Niveau Prix moyen annuel Pour quel profil ?
Tiers simple 400–700 € Véhicule < 4 000 €, peu roulé
Tiers étendu 600–1 000 € Véhicule 4 000–8 000 €
Tous risques 900–1 800 € Véhicule récent > 8 000 €

Les pièges des franchises en assurance auto

La franchise est souvent utilisée comme levier marketing pour afficher des primes attractives. Voici les pièges les plus courants :

Franchises kilométriques

Certains contrats "low-cost" appliquent des franchises selon le kilométrage parcouru. Si vous déclarez 8 000 km/an et conduisez 12 000 km, vous êtes mal couvert — voire pas du tout en cas de sinistre.

Franchises relatives vs absolues

Une franchise relative s'annule si le dommage dépasse le montant de la franchise. Une franchise absolue s'applique toujours, même pour un sinistre de 2 000 €. Cette distinction peut coûter plusieurs centaines d'euros en cas de sinistre.

Franchises par sinistre ou par année

Vérifiez si la franchise s'applique à chaque sinistre séparément ou globalement dans l'année. Un contrat avec 3 sinistres mineurs dans l'année peut voir sa franchise tripler.

⚠️ Piège fréquent : Un contrat tous risques à 65 €/mois avec une franchise de 1 500 € pour les dommages tous accidents est souvent moins avantageux qu'un contrat à 80 €/mois avec une franchise de 300 €. Comparez toujours la prime ET la franchise ensemble.

Les éléments qui font varier votre prime

Votre prime dépend de nombreux facteurs. Certains sont modifiables à votre initiative :

  • Le bonus/malus : Votre coefficient de réduction-majoration. Chaque année sans sinistre responsable = -5 % sur la prime de référence.
  • L'usage déclaré : Usage privé/trajet travail/professionnel. Réévaluez régulièrement si votre situation change (télétravail, retraite).
  • Le lieu de stationnement : Un garage privatif réduit la prime vol et bris de glace de 5 à 15 %.
  • Le conducteur principal : Ajouter un second conducteur expérimenté peut parfois réduire la prime pour un jeune conducteur.
  • La conduite accompagnée (AAC) : Les conducteurs ayant fait l'AAC bénéficient d'un bonus accéléré les 3 premières années.

Ce qu'il faut vérifier avant de signer

Une checklist rapide avant de finaliser votre changement :

  • ✓ Plafond d'indemnisation en cas de dommages corporels (minimum légal = 1,22 M€)
  • ✓ Délai de carence pour certaines garanties (bris de glace parfois 30 jours)
  • ✓ Assistance 0 km ou à partir de 50 km (énorme différence en cas de panne près de chez vous)
  • ✓ Prêt de véhicule pendant les réparations (inclus ou en option ?)
  • ✓ Protection juridique : est-elle incluse ou vendue séparément ?
Comparez aussi votre contrat d'électricité. Les économies sur l'énergie et les assurances se cumulent — certains foyers économisent plus de 400 €/an.
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Économisez aussi sur votre énergie

Changer d'assurance auto est une chose. Comparer son offre électricité en est une autre. Les deux ensemble, c'est souvent plus de 300 €/an d'économies.

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Questions fréquentes

Peut-on changer d'assurance auto à tout moment ?
Oui, depuis la loi Hamon (2015). Après la première année de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans pénalité, avec un préavis de 30 jours. Votre nouvel assureur peut se charger des démarches de résiliation à votre place.
Combien peut-on économiser en changeant d'assurance auto ?
Selon les profils et les contrats, les économies oscillent entre 80 et 300 € par an. Les conducteurs en tiers simple avec un véhicule de moins de 5 ans, et les conducteurs tous risques avec un vieux véhicule, sont ceux qui économisent le plus.
Faut-il prévenir son assureur actuel avant de changer ?
Non. Depuis la loi Hamon, votre nouvel assureur envoie la lettre de résiliation à l'ancien pour vous. Vous n'avez aucune démarche à effectuer auprès de votre assureur actuel — uniquement souscrire le nouveau contrat.
La franchise élevée est-elle toujours une bonne idée ?
Pas nécessairement. Une franchise élevée réduit la prime mais augmente votre reste à charge en cas de sinistre. Elle est pertinente si vous êtes rarement sinistré, si votre véhicule a peu de valeur, et si vous avez une épargne de précaution suffisante.
Le changement d'assurance auto interrompt-il la couverture ?
Non, si vous gérez bien la transition. Souscrivez le nouveau contrat avant la résiliation de l'ancien. Le respect de la date de prise d'effet du nouveau contrat et la date de résiliation de l'ancien garantissent une continuité de couverture sans rupture.